17.01.2007 | Наталья Ратникова

ЦБ раскрыл проценты

Устав бороться со скрытыми процентами, которые коммерческие банки закладывали в ставку по потребительским кредитам, Центробанк реализовал свою давнюю угрозу, обязав банки с 1 июля текущего года раскрывать размер так называемой эффективной ставки. Она включает в себя помимо собственно процента за пользование кредита еще и разного рода платежи: за открытие и ведение ссудного счета, за эмиссию кредитной карты, а также штрафы за досрочное погашение кредита. В результате декларируемая банками ставка по экспресс-кредитам может вырасти в разы, но скажется ли это на объемах рынка потребкредитования, который в последние годы переживает настоящий бум?

В конце прошлого года зампред ЦБ Геннадий Меликьян заявил, что регулятор хочет обязать банки раскрывать эффективную ставку по кредитам перед гражданами. По его словам, сейчас у некоторых банков стоимость кредита превышает цену привлеченных средств в десять раз и более. Действительно, средняя ставка по вкладу для населения сейчас находится на уровне 7-10%, а сами банки ссужают деньги (по экспресс-кредитам) под 60-120% годовых. Без сомнения, риск выдачи экспресс-кредита достаточно велик, у ряда банков доля "плохих" долгов превышает 15-20%, но и прибыль, которую получают банки, даже с учетом возможных потерь, огромна. Только плата за ведение ссудного счета зачастую составляет порядка 50% дохода банка от операций кредитования. Центробанк совместно с Федеральной антимонопольной службой уже не первый год пытаются бороться со скрытыми процентами. Так, некоторое время назад ФАС даже возбудила дело в отношении "Сбербанка", реклама которого, по мнению регулятора, вводила потребителей в заблуждение.

СПРАВКА:По расчетам ФАС, у банка "Русский стандарт" при декларируемой процентной ставке в 29% реальная стоимость обслуживания кредита доходила до 66% годовых, у Home Credit&Finance Bank разница составляла более 20%, у Банка Москвы – около 10%.

До последнего времени реальных рычагов для оказания давления на банки, не желающие раскрывать истинный размер ставки, у ЦБ и ФАС не было. В прошлом году регуляторы выпустили рекомендации, в которых "советовали" банкам указывать в договоре эффективную ставку, но этот документ был необязательным к исполнению. Затем ФАС совместно с Центробанком пообещали обнародовать "белый список" банков, в который должны были попасть те кредитные организации, которые выполняют рекомендации регуляторов. Но идея появления очередных списков была воспринята на рынке крайне негативно, поэтому чиновники воздержались от подобного шага. Повлиять на ситуацию смог лишь Роспотребнадзор, которому удалось доказать в суде, что комиссия за ведение ссудного счета, которую брал со своих заемщиков Home Credit&Finance Bank, противоречит закону о защите прав потребителей, и переплаченные за кредит суммы надлежит вернуть. Это крайне обеспокоило банкиров, ведь подобные проценты взимают практически все участники рынка, занимающиеся экспресс-кредитованием. Возврат сумм клиентам, если бы они стали в массовом порядке обращаться в банки, мог бы обернуться существенными убытками для кредитных организаций.

С другой стороны, аналитики отмечают, что именно "скрытые проценты" стали причиной массовых невозвратов взятых населением кредитов. Уже в прошлом году многие исследовательские организации указали на то, что уровень "плохих кредитов" в России близок к критическому. Сами банки стараются не раскрывать данные о просрочке платежей или о клиентах, которые вовсе не в состоянии вернуть долг. Отчасти росту невозврата способствуют значительные суммы штрафов, которые банк накладывает за опоздание с очередным платежом. Был даже случай, когда в банке не уведомили клиента о том, что у него после полного погашения кредита осталась незначительная задолженность (порядка 20 рублей) за ведение карточного счета. В итоге через полгода сумма штрафных санкций в отношении этого клиента выросла до 10 тыс. рублей. Подобные случаи редкость, но они наиболее ярко иллюстрируют недостатки существующей системы. Некоторое время назад, когда потребкредитование уже вошло в моду, в обществе заговорили о новом виде мании: люди в массовом порядке "садились на кредитную иглу". С одной стороны, в этом нет ничего плохого: весь цивилизованный мир живет "в кредит", однако в остальных странах ставки по займам значительно ниже, у нас же потребитель зачастую переплачивает за товар в два раза, именно "благодаря" кредиту.

Как изменится ситуация после нововведения ЦБЮ, сказать сложно. С одной стороны, потенциальный заемщик, увидев реальную ставку, может отказаться от кредита. Но эксперты сомневаются, что доля таких отказов существенно вырастет: потребитель благодаря СМИ уже осведомлен о "махинациях" с процентами, поэтому новая цифра в договоре для большинства не станет неожиданностью. С другой стороны, ЦБ обязал указывать эффективную ставку лишь в договоре, а в рекламе, которая в основном и привлекает потенциальных клиентов, банк может все также скрывать большую часть дополнительных платежей. Это создает риск настроить против себя ЦБ или ФАС, но ведь для банков главное прибыль, тем более что лицензии за такого рода "проступки" не лишают.

Версия для печати