Информационный сайт
политических комментариев
вКонтакте Facebook Twitter Rss лента
Ближний Восток Украина Франция Россия США Кавказ
Комментарии Аналитика Экспертиза Интервью Бизнес Выборы Колонка экономиста Видео ЦПТ в других СМИ Новости ЦПТ

Выборы

До губернаторских выборов в ряде регионов России осталась неделя. Главный вопрос, захвативший повестку вокруг единого дня голосования, – вероятность второго тура. 27 августа РБК со ссылкой на источники, близкие к Кремлю, опубликовал данные закрытых социологических исследований, проведенных для администрации президента, по результатам которых рейтинги всех врио губернаторов, участвующих в предстоящих 8 сентября выборах, позволяют им победить в первом туре.

Бизнес

Арбитражный суд Москвы признал незаконным решение ФАС о том, что ЛУКОЙЛ завышал цену перевалки нефти на принадлежащем ему морском терминале в Арктике. Суд проходил в рамках спора компании «Роснефть» и ЛУКОЙЛа о ставке перевалки через терминал «Варандей», который начался практически с момента перехода «Башнефти» под контроль «Роснефти» в 2017 году. Решение Арбитражного суда называют победой ЛУКОЙЛа, однако с большой долей вероятности окончательной точкой в споре оно не станет. Представитель ФАС сообщил о намерении ведомства оспорить решение суда.

Интервью

Текстовая расшифровка беседы Школы гражданского просвещения с президентом Центра политических технологий Борисом Макаренко на тему «Мы выбираем, нас выбирают - как это часто не совпадает».

Колонка экономиста

Видео

Модернизация

22.03.2010 | Марина Войтенко

Реальная виртуальность электронных денег

Законопроект о национальной платежной системе (НПС) должен быть рассмотрен Государственной Думой уже в весеннюю сессию, а денежные власти и участники рынка все еще находятся в поисках консенсуса, но, похоже, не всегда слышат друг друга. Поэтому неудивительно, что эта тема становится сверхактуальной, особенно с учетом требования президента РФ Дмитрия Медведева разобраться с этим вопросом и внести законопроект в парламент к 31 марта. Времени для согласования спорных моментов осталось мало, а точки конфликта профессиональных интересов множатся в геометрической прогрессии.

16 марта, выступая на конференции «Структурная модернизация финансовой системы России» в Институте современного развития, заместитель министра финансов РФ Алексей Саватюгин сообщил о том, что Минфин и ЦБ РФ обсуждают возможность введения специального вида лицензий небанковских кредитных организаций для участников рынка электронных денег... «С тем чтобы WebMoney и «Яндекс.Деньги» были под нормальным надзором».

В целом участники рынка признают необходимость регулирования этого быстро развивающегося рынка. По данным Ассоциации1 «Электронные деньги» (АЭД), суммарный оборот отрасли в 2009 году превысил 40 млрд рублей, а число россиян, воспользовавшихся электронными кошельками, составило порядка 20 млн. Причем в расчет брались только суммы, которые пользователи переводили на свои электронные кошельки (не только в системах «Яндекс.Деньги», WebMoney, но и в QIWI - через платежные терминалы), а также те деньги, которые тратились в России на покупку товаров и услуг в Интернете с помощью SMS.

Лидерами в сегменте интернет-платежей по-прежнему остаются «Яндекс.Деньги» и WebMoney. Они занимают более 42% рынка (90% в сегменте «Интернет-платежей») с примерно равными долями: у WebMoney немного больше обороты, у «Яндекс.Деньги» больше аудитория. Обе компании за год выросли на 40% по сравнению с 2008 годом. За 2009-ый их пользователи пополнили свои кошельки более чем на 17 млрд рублей.

Прирост оборотов компаний в категории «мобильные платежи» (за товары и услуги, не связанные с мобильным контентом) в прошлом году составил 100%. Крупнейшими игроками рынка являются i-Free, A1, «Инфон», «Инкор-медиа». Расплачиваться в Интернете с помощью SMS предпочитают 15 млн человек. В общей сложности за год они потратили 8 млрд руб. (20% рынка).

У платежного сервиса QIWI, объединяющего в себе такие услуги рынка электронных денег как мобильные, терминальные и Интернет-платежи, оборот в 2009-ом в 2,5 раза превысил показатели 2008-го. При этом в расчет брались только те суммы, которые пользователи переводили в свои личные кабинеты для дальнейших транзакций: оплаты в Интернете, погашения кредитов, оплаты услуг (прямые платежи сотовым операторам, например, в эту статистику не вошли). Число постоянных пользователей превысило 6 млн человек, а объем операций составил 11 млрд рублей.

Объем отечественного рынка электронных платежей на настоящий момент невелик – меньше одной тысячной объема ВВП. Тем не менее, у него очень значительный потенциал, что подтверждают и высокие темпы роста популярности этого вида расчетов у граждан. За прошедший год количество пользователей, предпочитающих расплачиваться электронными деньгами в Интернет-магазинах, увеличилось в 4 раза, до 38%. В то же время количество пользователей, которые оплачивают Интернет-покупки наличными, сократилось с 70% до 45%.

Важным двигателем развития рынка электронных денег стали взаимодействие с банковскими продуктами (возврат кредитов, выпуск виртуальных карт и т.д.); возможность оплаты коммунальных услуг. Заметно выросли также и продажи электронных билетов. Все это дает основание для уверенности в том, что электронные деньги и дальше будут «завоевывать» массового пользователя. Косвенным свидетельством перспективности российского рынка электронных денег можно считать экспансию таких западных платежных систем как PayPal, MoneyBookers и UCash.

Согласно экспертным прогнозам, в текущем году львиная доля рынка будет по-прежнему приходиться на мелкие покупки в электронных магазинах, оплату услуг связи и коммунальные платежи, вознаграждение сотрудникам, работающих фрилансерами. В АЭД полагают, что объем рынка электронных платежей в 2010-ом может вырасти в два раза по сравнению с предыдущим годом. Впрочем, это оптимистичный вариант, а реалистичный предполагает рост объемов рынка на 50%. Однако и умеренный сценарий развития рынка может не состояться. И причиной для такого пессимизма послужила появившаяся в конце февраля в очередной редакции законопроекта «О национальной платежной системе» статья 5, касающаяся требований к совершению операций с электронными деньгами.

Так, например, чтобы создать электронный кошелек, клиент согласно этой статье должен быть идентифицирован по банковским правилам — прийти в офис, предъявить паспорт, написать заявление и т.д., что по существу «убивает» саму идею электронных денег. Но если мнение участников рынка касательно этого положения законопроекта уже доведено до регулятора, то заявление Алексея Саватюгина о необходимости введения института лицензий, аналогичных банковским, добавило пессимизма в оценках перспектив развития рынка в России.

На минувшей неделе деловые СМИ и специализированные ресурсы Интернета наполнились высказываниями о том, что принятие такого рода поправок приведет к уходу российских компаний на западные площадки или оффшоры, где законы, регулирующие «обращение» электронных денег, более дружелюбны в отношении и самих операторов, и населения. В частности, не надо получать банковские лицензии, а для получения лицензии электронной платежной системы достаточно уставного капитала в 20 тыс. евро (обсуждаемым законопроектом предусматривается сумма в 10 млн рублей). Примером такого «ухода» (хоть и по иным причинам) может служить история с файлообменным сервисом Torrents.ru. После того как сайт закрыли в зоне «.ru», он переехал в зону «.org». Россияне же по-прежнему продолжают им пользоваться. Во всяком случае, оплата Интернет-покупок через зоны «.org» или «.com» вполне возможна.

Сами члены АЭД разрабатывают альтернативный законопроект по установлению правил работы электронных платежных систем. В основном все их предложения сводятся к одному простому тезису: регулирование должно быть пропорционально рискам. Отсутствие функции выдачи кредитов у платежной организации, по мнению участников рынка, само по себе означает исключение большинства рисков банковской деятельности. Значит, и регулирование этой сферы должно отличаться от банковского.

По существу работы самого рынка эксперты тоже выделяют несколько важных моментов. Например, по их мнению, желательно расширить круг операций с электронными деньгами для юридических лиц. В частности, смягчить ограничение на расчеты юридических с физическими лицами. Напомним, в существующей версии законопроекта такие расчеты возможны только при возврате денег с неосуществленных электронных покупок. При этом многие аналитики считают, что ограничение на разовый платеж в 15 тыс. руб. вполне можно распространить на оборот электронного кошелька.

Еще одной точкой конфликта интересов в сфере электронных денег, вне всяких сомнений, станет законопроект, внесенный 16 марта в Госдуму главой комитета по финансовому рынку ГД РФ Владиславом Резником. По мнению автора проекта закона, действующее законодательство предусматривает применение кассовой техники при наличных денежных расчетах и расчетах с использованием платежных карт. Это в обязательном порядке касается всех организаций, значит, банки обязаны устанавливать на свои платежные терминалы контрольно-кассовую технику (ККТ). В основе разработки документа – тезис о том, что без кассовых чеков налоговые органы не могут контролировать банки по исполнению нормы закона о применении ККТ.

Между тем, это положение далеко не бесспорно. Учитывая, что платежные терминалы выдают гражданам документ, подтверждающий совершение операции, контрольно-кассовые аппараты в этом случае будут только дублировать информацию. В то же время, на банки ляжет дополнительная нагрузка в виде затрат на ККТ и на ведение дополнительной отчетности. Последствия предвидеть не сложно. Число платежных терминалов и банкоматов может сократиться, банковская комиссия вырастет. В такой ситуации сложно будет утверждать, что для населения оплата коммунальных услуг через терминалы обойдется дешевле, чем через оператора. Снижению потенциала протестного движения против повышения тарифов ЖКХ это также едва ли поспособствует.

Свое несогласие с такой постановкой вопроса уже выразили профессиональные банковские ассоциации. Нет единодушной поддержки законопроекта и среди депутатского корпуса. Тем не менее, если законопроект появился, значит, это кому-нибудь нужно. И, даже если он будет отклонен, согласования и «притирки» позиций еще предстоят.

На минувшей неделе появилось сразу несколько знаковых для участников рынка новостей о перспективах национальной системы платежных карт (НСПК). Судя по материалам СМИ, изменил свою позицию ВЭБ. Его глава Владимир Дмитриев сообщил журналистам, что госкорпорация больше не претендует на особую роль и готова строить платежную систему вместе со Сбербанком на базе его технологий. Позиция денежных властей в этом вопросе более гибкая. В ходе 12-й всероссийской конференции «Банковская система России 2010: стратегии устойчивости и роста», организованной Ассоциацией региональных банков России 19 марта, прозвучал тезис о том, что НСПК будет существовать в рамках договоренностей между государством и рядом банков. Вице-премьер, министр финансов Алексей Кудрин также заявил:

Законопроект о национальной платежной системе не будет затрагивать НСПК. А это означает, что все согласования еще впереди и в расстановке сил и интересов точку ставить пока рано.

Тем не менее, некоторые инициативы регуляторов уже начинают прорисовываться. На брифинге в кулуарах конференции замглавы Минфина Алексей Саватюгин упомянул о том, что транснациональным «карточным» системам Visa и Master Card «будет предложено создавать юридические лица по аналогии с зарубежными банками с российской юрисдикцией, с теми же самыми требованиями согласования руководителей и стандартов деятельности».

Однако пока так и не ясно, каким образом будет решаться вопрос о передаче информации, касающейся денежных переводов между клиентами участников платежной системы, осуществляемых в РФ, на территорию иностранных государств. В предыдущей редакции законопроекта о национальной платежной системе пункт 5 статьи 9 не давал такого права международным операторам. В то же время, вполне понятно, что этот вопрос будет серьезно обсуждаться экспертами, участниками рынка и регуляторами. Тем более что последние предусмотрели вступление в силу запрета на передачу информации за рубеж через два года после опубликования закона (пункт 2 статьи 30), тем самым «зарезервировав» срок (не менее двух с половиной лет) для решения проблемы.

В целом общую ситуацию, сложившуюся к настоящему времени на рынке платежных систем можно охарактеризовать как начавшийся переход к формированию «правил изменения правил» с ограниченным участием самих игроков. Реальный смысл всей идеологии создания НСПК - инструментально обеспечить реализацию программы «электронного правительства», а именно получения гражданами государственных социальных трансфертов и государственных (муниципальных) услуг с их последующей оплатой в безналичной форме. На первый план здесь выходят цели социальной политики, дебюрократизации государства, снижения коррупции и развития национальных бизнесов в сфере информационных и коммуникационных технологий. Такие же задачи, как повышение надежности расчетов в экономике, снижение доли и массы наличных денег в обращении, пока играют подчиненную роль.

Соотношение текущих приоритетов, однако, неустойчиво. Они неизбежно будут перебалансироваться по мере детализации уже осуществляемых и заявленных проектов. Сейчас ясно только одно: дискуссия, расстановка сил, в ходе которой может претерпевать частые изменения, обещает быть жаркой, а поиск консенсуса между всеми участниками – регуляторами, кредитными и микрофинансовыми организациями, операторами электронных платежей, населением, нефинансовыми компаниями - только начинается. И сможет ли национальная платежная система в целом и НСПК в частности заработать в 2012 году в полную силу, и какого качества они будут – тоже большой вопрос.

Между тем, в экспертном сообществе (например, в Центре стратегических разработок и Институте современного развития) есть предложения для начала хотя бы классифицировать все полезные и работоспособные детали, сваленные в кучу малу в последнем (доступном для обсуждения2 ) варианте законопроекта о национальной платежной системе. Речь идет о том, чтобы НСПК и разнообразные социальные приложения (пенсионные, медико-страховые и т.п.) к платежным картам стали предметом ведения других законодательных актов – об оказании госуслуг в электронной форме и/или о социальных банковских продуктах. На специальный закон «тянут» и электронные кошельки с платежами с вопросами упорядочения их эмиссии и надзора за участниками этого рынка. При таком разделении труда на законодательном поле решение накопившихся вопросов было бы, видимо, более эффективным. Закон же о национальной платежной системе регулировал бы базовые принципы, требования к участникам, форматы и процедуры, общие для всех видов безналичных платежей. Иначе говоря, чтобы потом объединиться, вначале полезно решительно размежеваться. Каким будет вектор предстоящих решений, станет ясно в первой половине апреля.

Марина Войтенко - руководитель департамента информационных программ Центра политических технологий



1. Ассоциация «Электронные деньги» создана летом 2009 года. Она объединяет операторов и индустриальные ассоциации, действующие в сегменте электронных денег. Инициаторами создания ассоциации выступили компании i-Free, WebMoney, «Яндекс.Деньги», платежный сервис QIWI, Национальное партнерство участников микрофинансового рынка (НАУМИР) и Национальная ассоциация участников электронной торговли (НАУЭТ). Основные цели деятельности АЭД – развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги в интересах населения, государства и участников отрасли.
2. Варианта законопроекта о национальной платежной системе без НСПК пока нет. Есть только заявление денежных властей о том, что по национальной системе пластиковых карт будет готовиться отдельный законопроект на базе уже имеющихся наработок.

Версия для печати

Комментарии

Экспертиза

Развитие жилищной кооперации поможет восстановить спрос на жилищном рынке и позволит купить квартиру социально незащищенным слоям населения.

Покинутая своими западными союзниками в ходе сирийского конфликта и отвергнутая Европой Турция пытается найти свое место в мире. Сегодня ее взор обращен в сторону России – давнего противника или мнимого друга. Однако разворот в сторону евразийства для Эрдогана - не столько добровольный выбор, сколько вынужденная мера.

На старте избирательной кампании кандидаты в депутаты Мосгордумы начали проявлять небывалую активность в социальных сетях. Особенно это бросается в глаза в случае с теми, кто ранее был едва представлен в медиа-пространстве. Вывод из этого только один: мобилизация избирателей в интернете больше не рассматривается только как часть создания имиджа. Это технология, на которую делают серьезные ставки. Но умеют ли в Москве ею пользоваться?

Новости ЦПТ

ЦПТ в других СМИ

Мы в социальных сетях
вКонтакте Facebook Twitter
Разработка сайта: http://standarta.net