20.05.2010

Тарифом по ОСАГО

Очередное кардинальное изменение тарифов и порядка выплаты возмещений по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) может состояться уже в начале следующего года. Точного размера удорожания полиса опрошенные "Политком.Ру" эксперты назвать не смогли, но офф-рекорд называлась цифра в 30%. Значит ли это, что на треть вырастет величина базового тарифа, который на сегодняшний день составляет 1980 рублей, - сказать сложно. Но то, что подорожание неизбежно, уверены все без исключения.

Страховщики уже несколько лет жалуются на то, что тарифы на ОСАГО являются экономически необоснованными: во многих регионах этот вид страхования является откровенно убыточным. Со своей стороны страхователи жалуются на завышенные тарифы и волокиту в процессе выплаты возмещений. Это противостояние проходит с переменным успехом. Сначала операторам ОСАГО были пересмотрены коэффициенты бонус-малус, затем было принято решение о повышении тарифов соразмерно темпам инфляции. Однако пойти на кардинальное повышение цен правительство, которое устанавливает тарифы, не может, так как значительная часть населения до сих пор воспринимает ОСАГО как некий вмененный налог. Объяснить населению, что обязательное страхование - это в интересах автомобилистов, крайне сложно: "страховая культура еще далека от цивилизованных стран, где история страхования насчитывает столетия, а не пару десятков лет, как у нас", - сетуют игроки рынка. Радикальное изменение тарифов может привести к социальному взрыву, различные союзы автомобилистов, которые существуют в России, уже продемонстрировали, что могут "поднять" людей на участие массовых акциях протеста.

Но, не смотря на мнение общественности, повышение тарифов на ОСАГО - это объективная необходимость. Поэтому правительство решило пойти по-иному пути: министерство финансов подготовило поправки, согласно которым выплаты по ОСАГО за ущерб жизни и здоровью должны повыситься с нынешних 160 тыс. рублей (при одном пострадавшем) до 500 тыс. Помимо повышения размера компенсации министерство также предлагает изменить порядок выплат по ущербу жизни и здоровью, разделив их на несколько этапов. По новой схеме сначала можно будет получить от страховщика ОСАГО аванс, размер которого может составить от 50 до 100 тыс. рублей, а потом оставшуюся сумму. Также предполагается, что если в результате несчастного случая человек стал инвалидом I группы, то ему будет выплачиваться 500 тысяч рублей, II 350 тысяч, III 250 тысяч.

Руководитель управления методологии обязательных видов страхования АльфаСтрахование Денис Макаров:

Более правильно говорить не о повышении тарифов как таковом, а о приведении ОСАГО в такой вид, который был бы более удобен для автовладельцев и потерпевших. Изменение тарифов (базовых ставок) не производилось с момента запуска ОСАГО - семь лет. Сколько раз повышали стоимость на ремонт и запчасти автосервисы. Менялись стоимости автомобилей, накорректна была ставка по такси, муниципальному транспорту. Таким образом изменение тарифов давно назревшая необходимость. Рост тарифов (предполагаемый) основан на актуарных данных (страховой математике). Основной причиной повышения выплат именно по жизни и здоровью связано с тем, что страховые выплаты по жизни и здоровью по ОСАГО сейчас осуществляются в соответствии с гражданским законодательством в части возмещения вреда. При таком подходе требуется достаточно большой объем документов, подтверждающий наличие вреда здоровью (или жизни)понесенные расходы, и самое главное причинно-следственную связь ДТП с наступившими последствиями. Новый порядок выплат предусматривает, максимальное сокращение объема документов, что сделать механизм выплат по жизни и здоровью более действенным. Учитывая важность проблемы возмещения вреда по жизни и здоровью, увеличение лимитов производится именно в этой части. Тем более, что по многим другим видам страхования лимит ответственности по жизни больше. Также надо не забывать, что увеличение лимитов повлечет за собой увеличение тарифов, если сразу же добавить увеличение лимита "по железу", то тарифы вырастут в разы. Поэтому вначале вводятся только "жизненнонеобходимые" изменения. Данный вид страхования работает на пределе рентабельности, что связано в том числе, с тем, что цены на услуги не менялись очень давно и отстают от жизненных реалий.

Начальник отдела ОСАГО Департамента автострахования ГСК "Югория" Александр Вечерников:

Мы считаем, что это еще один шаг на пути формирования цивилизованного отношения к жизни и здоровью каждого человека и к страхованию, как наиболее надежному и выгодному способу финансовой защиты. Безусловно, повышение тарифов на 30-35% вызовет недовольство со стороны части населения. Но постепенно люди поймут, что эта мера направлена в первую очередь на защиту их интересов, на улучшение их финансового положения в случае наступления ДТП с тяжелыми последствиями для жизни и здоровья. А ведь согласно статистике такие ДТП случаются гораздо чаще, чем любые иные катастрофы, в которых гибнут и калечатся люди. Причем надо помнить, что участниками ДТП могут стать не только водители, но и пассажиры, и пешеходы - вообще случайные прохожие. Кто будет оплачивать их лечение?

Жизнь, здоровье - бесценные сокровища, поэтому защищать надо в первую очередь их, а потом уже материальные блага, в том числе, железо. При этом суммы выплаты по полису ОСАГО должно хватать на качественное и при необходимости длительное лечение. Что касается рентабельности ОСАГО, то оценить ее уровень в период кризиса довольно сложно. Главным образом ее определяют территориальные коэффициенты. Хуже всего таким образом обстоят дела на Урале и в Поволжье, где коэффициенты крайне низки, немного получше - в Сибири и в целом хорошо - в Москве, Санкт-Петербурге, Московской области.

Начальник отдела андеррайтинга и методологии страхования наземного транспорта ООО «СК «Согласие» Сергей Рябцев:

Поскольку ОСАГО курируется Минфином, действительно запланировано увеличение лимита выплат по жизни и здоровью до полумиллиона рублей, в связи с этим будут пересчитаны и тарифы, но кто их будет пересчитывать и какие они будут, пока неизвестно никому, поэтому и комментировать здесь что либо невозможно. Повышение лимита выплат по жизни и здоровью планируется, в первую очередь, потому, что они, конечно же, являются приоритетнее «железа», это является первоочередной задачей, но в случае увеличения в дальнейшем выплат на возмещение за транспортные средства, будут соответственно повышаться тарифы по обязательному страхованию автогражданской ответственности. Сейчас данный вид в Москве более-менее рентабелен, в пределах 5-10%, но в некоторых регионах России он не рентабелен, из-за этого в прошлом году повышали территориальные коэффициенты, но что это дало сейчас – пока говорить рано.

Директор Центра андеррайтинга и управления страховыми продуктами для физических лиц и малого бизнеса РОСНО Александр Гурдус:

Сейчас человеческая жизнь в ОСАГО оценена в 240 000 руб. Говорить, что сумма снизилась – несколько преждевременно, так как установленный лимит еще никто не повышал. Пионером в вопросе разумной оценки человеческой жизни выступил воздушный транспорт, где размер выплаты в случае утраты человеческой жизни был установлен в размере 2 млн. рублей. На наш взгляд, правильной и справедливой является единая оценка, которая не зависит от того, при каких обстоятельства человек свою жизнь потерял – в самолете, на корабле или в ДТП. Однако, очевидно, что стоимость полиса зависит не только от размера выплаты. При расчете страхового тарифа учитывается вероятность наступления страхового события. А она различна для разных видов транспорта. Поэтому определить максимальный размер выплаты – это только половина расчетов. Обсуждаемая сейчас цифра в 500 000 отличается от предварительно оцененной в 2 млн руб., поскольку вероятность наступления такого страхового события на автотранспорте выше, чем на воздушном транспорте и даже по самым предварительным расчетам потребовала бы повышения тарифа в 2-3 раза, в зависимости от того, какие суммы будут выплачиваться при нанесении ущерба здоровью без летального исхода. Остановившись на сумме в 500 000 руб., Минфин руководствуется стремлением уменьшить нагрузку на страхователя, потому что резкое увеличение стоимости ОСАГО может свести на нет весь позитив начинания.

Подготовил Максим Логвинов

Версия для печати