06.09.2005 | Наталья Ратникова

ВКЛАД АНТИКРИЗИСНЫЙ, БЕЗОТЗЫВНЫЙ

Российские банки в скором времени смогут предложить своим клиентам новый вид вклада - "безотзывный". Проценты по нему будут несколько выше средних по рынку, обещают банкиры, но в отличие от других вкладов, клиент не сможет забрать его до истечения срока договора. Проект закона, разрешающего ввести безотзывные вклады, уже одобрен правительством, сообщил на днях замглавы комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков.

Напомним, что в настоящее время, согласно статье 837 Гражданского кодекса, всебанки обязаны возвращать сумму вклада по первому требованию вкладчика внезависимости от условий заключенного договора между ними. Вкладчик, решившийзабрать свои деньги из банка раньше оговоренного срока, теряет начисленныепроценты, но не несет никаких дополнительных расходов. В свою очередьбезотзывный вклад подразумевает, что клиент банка уже при открытии депозитаобязуется не забирать средства, положенные на счет, досрочно ни при какихусловиях.

Основным аргументом в пользу введения безотзывных вкладов стал банковскийкризис, разразившийся летом прошлого года. Всего за несколько дней клиентызабрали из банков несколько сот миллионов долларов, что поставило некоторыеиз них на грань банкротства. Паника среди клиентов "Альфа-Банка", привела ктому, что совладельцы "Альфа-групп" были вынуждены внести почти 1 млрд.долл. из собственных средств, чтобы поддержать свой банк. Если бы в товремя существовала практика безотзывных вкладов, столь масштабного кризисаудалось бы избежать, утверждают сторонники нововведения. Чтобыпредотвратить возможные системные кризисы в банковской сфере, которые могутнаступить в результате массового изъятия средств, правительство иЦентробанк предусмотрели введение безотзывных вкладов в Стратегии развитиябанковского сектора. В январе 2005 года законопроект, предлагающийсоответствующие поправки в Гражданский кодекс, был внесен в Госдуму.

В прошлую пятницу на третьем международном банковском форуме один изавторов законопроекта депутат Анатолий Аксаков сообщил, что Госдумаполучила положительное заключение правительства на законопроект, вчастности его одобрил Минфин. Однако против выступает администрацияпрезидента, которая усматривает в системе безотзывных вкладов ущемлениесвобод граждан, которые закреплены Конституцией. Тем не менее, экспертыполагают, что вопрос лишь в том, как новый механизм будет закрепленюридически.

Что касается граждан, которые уже хранят свои деньги на депозитах в банках,введение безотзывных вкладов их не затронет, утверждают инициаторыразработки законопроекта. Безотзывный вклад будет существовать какотдельный вид размещения средств в банке, привлечь граждан планируетсяповышенными процентными ставками. Предполагается, что ставки по безотзывнымвкладам могут быть на 1,5% или даже 2% больше, чем среднерыночные. Однакоэксперты сомневаются, что даже при этих условиях подобные вклады будутпользоваться большим спросом у населения. "Здесь проблема исключительнопсихологического характера, - поясняет эксперт одного из иностранныхинвестфондов, работающих в России, - многие еще находятся под впечатлениемдефолта 98-го года и прошлогодний банковский кризис, если человеку сказать,что он не сможет забрать свои деньги даже если будет рушиться всябанковская система, он вряд ли захочет воспользоваться подобной услугойдаже при условии весьма привлекательных процентных ставок".

Прошлогодний банковский кризис показал, что если вкладчик стремится кстабильности, то он несет деньги в госбанки. Напомним, что осенью прошлогогода значительная часть средств перекочевала со счетов коммерческих банковв Сбербанк и Внешторгбанк, а также в банки с иностранным участием. Поразличным оценкам, до 40% средств, снятых тогда со счетов в российскихмелких и средних банках, перешло к крупным банкам и дочерним структураминостранных организаций. Именно они, по мнению многих экспертов, в первуюочередь выиграют от введения безотзывных вкладов. Не исключено, что дляпривлечения средств в безотзывные вклады им не придется даже серьезноувеличивать процентную ставку, вклады в этих банках и так считаютсядостаточно надежными.

Версия для печати