01.09.2006 | Наталья Ратникова

Суд удешевит потребкредиты

Свердловский суд на днях принял решение, которое может изменить всю систему потребкредитования в России. Он обязал “Хоум Кредит” изменить договор потребительского кредитования, исключив из него положение об оплате открытия и ведения ссудного счета. Суд посчитал, что это фактически навязывание услуг банком клиенту. Если правомерность решения свердловского суда подтвердят вышестоящие инстанции, то банкам придется пересмотреть свою кредитную политику, хотя участники рынка не исключают, что для сохранения нынешнего уровня прибыли они введут дополнительные поборы с клиентов.

Еще осенью 2004 года Федеральная антимонопольная служба (ФАС) обратила внимание на то, что реальные ставки потребкредитов по факту оказывались значительно выше объявленных. Исследованы были программы потребкредитования почти 100 банков. Цены обслуживания кредитов в рекламных объявлениях были очень далеки от реальности, пришли к выводу эксперты. По результатам проверки ФАС, осенью 2004 года Конфедерация обществ потребителей (КонфОП) огласила эту информацию. В качестве примера тогда был приведен банк "Русский стандарт", который предлагал кредит на покупку стиральной машины под 29% годовых, но ежемесячная комиссия 1,9% за ведение ссудного счета увеличивала реальную ставку до 66%. А в Райффайзенбанке 2% комиссия увеличивала реальную ставку по беззалоговому кредиту с 16% до 22,6% годовых.

"Русский стандарт" в принципе и не скрывал своих доходов: в проспекте своих еврооблигаций он указал, что эффективная ставка по выданным им кредитам в 2005 году снизилась на 11 процентных пунктов до 55,1% годовых, а в 2002 году составляла 98,5%. Понятно, что за счет дополнительных средств банки компенсируют убытки по невозвратам и просрочкам, которых становится все больше, но, с другой стороны, именно тарифная политика ряда банков способствует росту объема "плохих долгов", уверены аналитики. Если ставки не будут снижены, а население проинформировано о реальной стоимости обслуживания ссуд, это может привести к настоящему кризису неплатежей, что, без сомнения, отразится на всей банковской системе. Но большинство банков предпочитают продолжать "снимать сливки", не особо заботясь о завтрашнем дне.

Беспокойство у участников рынка также вызывает деятельность так называемых "черных брокеров", которые предлагают помощь в получении кредита заведомо неплатежеспособным клиентам. За определенную плату "черный брокер" поможет получить справку о доходе, причем предоставит даже подтверждение этого документа по телефону, сделает регистрацию иногороднему жителю и вообще подготовит весь пакет бумаг для того, чтобы представить клиента в глазах кредитного комитета банка в наилучшем свете. В "прайсе" "черных брокеров" есть даже услуга "невозврат кредита": если клиент изначально не собирается возвращать деньги за покупку банку, то за 30%-40% от стоимости товара "черный брокер" берет на себя решение всех вопросов, связанных с преследованием неплательщика коллекторским агентством либо юридической службой банка.

СПРАВКА:Законы США предписывают банкам в доступной форме предупреждать клиентов обо всех платежах и комиссионных по кредиту, указывать годовую процентную ставку, предоставлять график предстоящих выплат и даже указывать общую стоимость товара — с учетом всех выплат по кредиту.

Недавно в России появились списки "белых" банков, в которые вошли кредитные учреждения, предоставляющие полную и достоверную информацию при выдаче кредитов. Из почти ста российских банков, кредитные договоры которых были изучены Федеральной антимонопольной службой, "белыми" названы только 85. Причем проверки содержания кредитных договоров продолжаются, и список "белых" банков пополняется значительно медленнее, чем перечень банков, в которых прошла проверка. Однако прецедент с “Хоум Кредит” еще не означает, что с 1 сентября все банки резко отменят дополнительные поборы. Есть еще Высший арбитражный суд, который может не согласиться с выводами свердловских коллег. В любом случае, даже если суд встанет на сторону потребителей, это не означает, что упраздненные платежи не будут заменены на какие-либо другие - банк ведь должен поддерживать изначально заложенный в потребкредитование уровень рентабельности.

Версия для печати