09.03.2011 | Марина Войтенко

Электронная карта модернизации

28 февраля состоялось очередное заседание президентской Комиссии по модернизации и технологическому развитию экономики России, рассмотревшее один из важнейших ее проектов – внедрение универсальной электронной карты (УЭК¹ ). Как подчеркнул Президент РФ Дмитрий Медведев, речь идет «просто о совершенно другом уровне общения гражданина с государством, с различного рода бюрократическими структурами». Это новые возможности, удобство в осуществлении платежей как по налогам, так и за покупки, возможность получить регулярную информацию о том, что происходит со счетами гражданина и, в конечном счете, просто наша интеграция в цифровое пространство в широком смысле слова. УЭК можно будет использовать в том числе и в качестве банковской карты как полноценное платежное средство в России и за рубежом (инструмент безналичных расчетов), и в качестве ключа для доступа к государственным и муниципальным услугам в электронном виде.

По итогам дискуссии (ее стенограмма опубликована на официальном сайте Президента РФ) глава государства обозначил ряд задач на ближайшую перспективу. Следует ускорить подготовку нормативно-правовой базы (в том числе и принятие закона об электронной цифровой подписи), развернуть инфраструктуру, необходимую для использования универсальной карты, синхронизировать процедуры межведомственного взаимодействия, просчитать экономику проекта, решить вопросы защиты личной информации от возможного распространения и нецелевого использования.

Президент поручил правительству до 1 мая предоставить расчет необходимых финансовых средств для внедрения в России универсальной электронной карты, а к лету 2011 года - завершить разработку необходимой нормативно-правовой базы. Предполагается, что УЭК станет единой для жителей всех регионов страны и заменит существующие социальные карты² , объединив в себе ряд функций - полисов обязательного медицинского и пенсионного страхования, студенческого билета, проездных документов и банковских карт.

В ходе обсуждения Дмитрий Медведев высказался по поводу предпочтительного решения ряда, на первый взгляд, частных вопросов, однако, существенно сдерживающих продвижение проекта. В их числе использование в УЭК на начальной стадии иностранных чипов (отечественные аналоги с учетом необходимых процедур международной сертификации будут готовы к инсталляции на карте через полтора-два года³ ), применение модели частно-государственного партнерства при процессинге предоставления услуг (поддержка позиции Сбербанка, противоположной точке зрения Министерства связи и массовых коммуникаций), а также поиск решения по размещению персональной информации на удаленном доступе, а не на самом чипе.Общий знаменатель поставленн

ых задач и принятых решений – «Время не ждет!». Промедление может означать просто напросто утрату целостности проекта и его растаскивание по ведомственным «углам». Итог заседания комиссии – проект вышел на старт и начнется в ранее установленные сроки, то есть с 1 января 2012 года. Теперь важно «поставить его в колею и включить драйв». Тем более, что за последний год «в мире произошли драматические перемены» (Герман Греф) – почти все страны Евросоюза пошли по пути интеграции различных ранее выпущенных свидетельств, полисов и т.п., а в Китае начался выпуск своей универсальной электронной карты.

Ожидаемые эффекты УЭК, по мнению экспертов ИНСОРа, заключаются в существенном уменьшении коррупционной ренты, сокращении численности чиновников и экономии госрасходов за счет снижения числа операций, сопровождающих получение той или иной госуслуги. Немаловажны изживание очередей, вытеснение бумажных носителей (справок и т.п.) электронным идентификационным ключом, перевод архивов в цифровые форматы и т.п. Принципиальное значение, считают в ИНСОРе, будут иметь размывание культуры наличных расчетов⁴ , рост числа платежных карт, расширение ликвидности и клиентской базы банков-участников проекта, усиление конкуренции на рынке платежных инструментов.

Предпосылками и условиями эффектов УЭК должны стать: доступность, прозрачность и повышение эффективности госуслуг; повышение электронной и финансовой грамотности населения и формирование на этой основе у граждан привычек к «пластику» и навыков его многофункционального использования; технологическая обеспеченность и комфортность УЭК для пользователя⁵ .

Необходимо подчеркнуть, что смена состояний эффектов УЭК от in potencia до in actu потребует серьезных, долговременных и скоординированных действий органов государственной власти, бизнеса и гражданского общества. Понадобится и основательная пропагандистская компания с солидной составляющей социальной рекламы на TV и в радиоэфире. Пока же любой из потенциальных эффектов УЭК может одновременно рассматриваться как поле реальных рисков.

Один из них связан с неизбежным появлением и широким распространением новых носителей информации. Конкуренцию картам уже в скором времени составят мобильные платежи. Развитие их уже идет как минимум по двум направлениям. Во-первых, мобильный телефон оснащается специальным чипом (эта технология получила название NFC –Near Field Communications). Достаточно поднести «мобильник» к специальному считывающему устройству, как деньги немедленно списываются со счета абонента.По сообщениям СМИ, пилотные проекты уже запущены в британской сети «Макдоналдса», а опытные системы электронных билетов действуют во многих городах на всех континентах. Проблема одна – нехватка соответствующих технических средств: NFC совместимы лишь с несколькими моделями (только в Японии этим чипом оснащены 60% телефонов).

Тем не менее, телекоммуникационный бизнес входит во вкус. По оценкам экспертов, сервисы с NFC в 2011 году предоставят 16 операторов. Коммерческие партии носителей с этим чипом предложат Nokia и Samsung. Смартфоны с NFC намерена выпустить на рынок компания Research in Motoin (RIM, производитель смартфонов Blackberry).

Вторая «линия поддержки» спроса – мобильные переводы с номера на номер, когда сим-карта NFC выполняет функции идентификатора банковского счета. Эта услуга уже широко востребована в бедных странах, где развитие мобильной связи существенно опережает рост филиальных банковских сетей. Потенциал этого рынка велик. По оценке специалистов компании Ericsson, доступ к банковским счетам в настоящее время не имеет 1 млрд пользователей мобильной связи. По сути дела каждый владелец мобильного телефона, смартфона или коммуникатора является потенциальным клиентом онлайн-бэнкинга.

Далеко не случайным поэтому оказалось прозвучавшее на днях заявление президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна: «через 5-6 лет мы будем осуществлять платежи не через пластиковые карты, а с помощью универсальных устройств, которые будут нести и коммуникативные, и платежные функции». Иными словами, финансовый мир уже стоит на пороге новой «революции платежей», пожалуй, даже более масштабной по последствиям, чем та, что была связана с переходом к «пластику». Такие технологии имеют ясный экономический смысл для потребителей финансовых услуг (прежде всего, скорость и простота их получения) и поэтому будут реализованы достаточно быстро.

Путь к этому, однако, гладким не будет. Не решены очень многие вопросы контроля госрегуляторов за мобильными платежами, которые де-факто становятся банковской услугой; не разработаны стандарты финансовой безопасности граждан по таким операциям и т.п. Реализация проекта УЭК движется параллельным курсом. При этом нельзя исключить, что через какое-то время банковское приложение к УЭК и мобильный бэнкинг будут конкурировать⁶ . Тем лучше для граждан, которые смогут выбрать оператора услуги на основе цены транзакций.

Тем не менее, конкурентоспособность УЭК будет поддерживаться исходным замыслом ее предназначения – быть ключом для доступа к государственным и муниципальным услугам, предоставляемым в электронной форме. При этом существенными ограничителями скорости реализации проекта остаются реальная готовность министерств и ведомств работать в электронных форматах (явные исключения составляют пока Федеральное казначейство и ФНС) и степень технико-технологической обеспеченности даже уже принятых решений (например, по интеграции баз данных по различным типам льготников и получателей социальных трансфертов, «разнесенным» по зонам ответственности разных правительственных структур).

Сейчас уже ясно, что отдача от УЭК будет усиливаться по мере реализации правительственной программы повышения эффективности госрасходов. Выступая 3 марта на расширенном заседании коллегии Федерального казначейства, вице-премьер, министр финансов Алексей Кудрин подчеркнул: реформа системы бюджетных платежей будет продолжена, все государственные платежные операции к 2017 году предстоит перевести в учетную систему казначейства на его единый счет в ЦБ РФ. В этих целях активно развертывается АСУ «Госфинансы». В итоге произойдет минимизация числа участников национальной платежной системы, увеличится скорость обращения денежных потоков, снизится стоимость государственных платежных операций. Казначейство возьмет на себя работу региональных расчетных центров Банка России (в них обоих будут сокращены примерно по 20% сотрудников). Возникает, однако, вопрос, как в этих планах учтен проект УЭК, и как он будет встроен (а это неизбежно) в складывающуюся систему. Ответ пока неочевиден.

Полем рисков оказывается и совместимость УЭК (особенно при инсталляции на карте иностранного чипа) с законопроектом «О национальной платежной системе», который Госдума РФ должна рассмотреть во втором чтении уже в текущем месяце. Одна из предлагаемых поправок предполагает запрет операционным центрам переводить информацию по платежам на территории РФ за рубеж. По мнению участников рынка, на деле это означало бы коллапс всех пластиковых карт международных платежных систем, выпущенных российскими банками (операционные центры находятся за пределами России) ⁷ . Если запретить передачу данных, то у платежных систем остается два варианта действий: или уходить из России, или создавать на ее территории процессинговые центры, перекладывая затраты на эмитентов карт и их держателей.

Как совместить такой «патриотизм» законодателей с задачей по формированию в РФ международного финансового центра, вопрос риторический. Более предметен неотвратимый пересчет «экономики» проекта УЭК и актуализация ответа – а сколько он будет стоить для бюджета, регионов, участвующих банков и (вследствие возможного принятия указанной поправки) граждан.

Между тем, цена проекта в разных версиях «гуляет» довольно ощутимо. Предварительная оценка затрат (при сроке реализации в течение пяти лет) 150-200 млрд рублей у Аркадия Дворковича; 135-165 млрд рублей у Эльвиры Набиуллиной. Глава Минэкономразвития полагает, что 70-100 млрд рублей потребует создание инфраструктуры, 40 млрд рублей – выпуск универсальных карт, 12 млрд рублей – региональный процессинг, 3 млрд рублей – процессинг на федеральном уровне, 10 млрд рублей – оплата транзакций (в основном это средства от экономии бюджетных расходов). При этом большую часть расходов должны нести банки-участники.

В СМИ приводятся и другие оценки. Со ссылкой на президента Сбербанка Германа Грефа, констатируется: затраты на выпуск карт и инфраструктуру их приема могут превысить 450 млрд рублей. Кроме того, газета «Ведомости сообщила, что ООО «УЭК» и международные платежные системы Mastercard и Visa ведут консультации о том, что этими лидерами рынка будет вложено до $100 млн, чтобы обслуживать транзакции в рамках универсальной электронной карты.

Доходность проекта заоблачной не окажется. Но, инвестиции, считает, Герман Греф, окупятся. Получение банками 4-5% доходности – прогноз реалистический. Даже притом, что тарифы планируются ниже, чем в международных платежных системах⁸ .

Важнейшее условие – четкое распределение затрат между всеми участниками проекта УЭК. Тем более, что наибольшую выгоду от него получают бюджеты всех уровней. Выступая на заседании Комиссии, Герман Греф привел пример с выверкой числа льготников в Астраханской области: после интеграции всех баз данных количество граждан-получателей льгот сократилось практически вдвое (с 1 млн 300 тысяч человек до 750 тыс. человек). С учетом такого эффекта бюджетные расходы области на УЭК окупились бы менее чем за полгода.

На другой стороне – прямая выгода для граждан. Так, опыт применения универсальных карт в Татарстане уже показал, что цены на получение госуслуг с их помощью на 10-15% ниже, чем в обычном порядке⁹ .

В заключение подчеркнем, что проект внедрения универсальной электронной карты носит далеко не узкоотраслевой технический характер, впечатление о чем может возникнуть из-за примененных в его названии специальных терминов. На деле речь идет об очень масштабных и социально значимых переменах в жизни людей и отношениях между ними и государством. Создание второго основного идентификационного средства граждан (а на российском информационно-цифровом пространстве и вовсе главного) – это, действительно модернизация в действии. Те высоковероятные результаты, которые просматриваются на нынешних ранних к ним подступах, когда только-только прозвучала президентская команда «ключ на старт», позволяют ожидать системных изменений в укладе всей российской жизни (от мощного удара по коррупции и гарантированной реализации статуса российского гражданина в получаемых им быстро и качественно государственных и муниципальных услугах до электронной консолидации страны и ее прорыва в цифровое будущее).

Проект этот революционен по сути и требует к себе такого же серьезного отношения как предстоящая бюджетная реформа или выстраивание в РФ международного финансового центра. Речь идет об инструменте, способном заметно ускорить обретение нового качества и в госуправлении, и во взаимодействии граждан и государства, и в финансово-банковском секторе и информационно-коммуникационном бизнесе.

Марина Войтенко – руководитель департамента информационных программ Центра политических технологий

---

1. Создание универсальной электронной карты в России предусмотрено законом «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг». Эту карту предполагается использовать как удостоверение личности. На карту (визуально) будут наноситься фамилия, имя, отчество, пол, дата рождения гражданина, его фотография, индивидуальный номер пенсионного страхования, номер карты и срок ее действия, а также образец подписи. Планируется, что карты будут выдаваться с 1 января 2012 года по 31 декабря 2013 года. Сбербанк РФ, банки «Уралсиб» и «Ак Барс» в июне 2010 года создали ООО «Универсальная электронная карта» для внедрения единой информационно-платежной системы. Уставной капитал ООО «УЭК» в настоящее время составляет 100 млн. рублей, ведутся переговоры с компаниями Visa и Mastercard для того чтобы УЭК были подключены к международным платежным системам.
2. В настоящее время в РФ уже выпущено около 10 млн социальных карт. Из них 4 млн в Москве. Аналогичные проекты реализуются в Татарстане, Башкирии, Астраханской области, Краснодарском и Пермском краях и др.
3. Выступая на заседании Комиссии, министр экономического развития Эльвира Набиуллина отметила – при работе с иностранным чипом УЭК будет распространяться на услуги, предоставление которых требует только простой электронной цифровой подписи, которая соответствует ПИН-коду или паре «логин-пароль». Это не меньше 85% услуг, не требующих высоких степеней защиты.
4. По экспертным оценкам, интенсивное развитие платежных систем и УЭК может обеспечить снижение наличных денег в обращении в структуре денежной массы к 2017 году вдвое.
5. Речь идет об интеграции и совместимости баз данных; создании общероссийского электронного пространства доверия; налаженном процессинге, увеличении числа приложений на одном носителе; инфраструктурной обеспеченности УЭК (от многофункциональных центров до стандартизированных банкоматов и POS-терминалов); возможностях дистанционного перевыпуска карты, «линкования» на одном чипе банковского приложения счетов пользователя в различных банках; использования УЭК за границей в рамках международных платежных систем (так называемое второе платежное приложение) и т.п.
6. В немалой степени вероятность такого развития событий сказывается на выжидательной позиции многих российских банков, не спешащих пока присоединяться к проекту УЭК.
7. У Visa, например, четыре таких центра. Два в США, по одному в Великобритании и Японии.
8. По словам Германа Грефа, для граждан карты и расчеты с государством будут бесплатными. При проведении платежей граждан в бюджет банки – участники проекта будут получать комиссии от министерств и ведомств, по счетам которых производились платежи. По имеющимся расчетам, средняя комиссия за информационную транзакцию может составить 8,46 рублей (от 4,89 рублей до 19,9 рублей), за финансовую транзакцию – 0,5% от суммы платежа, но не менее 9,91 рублей и не более 199 рублей. Средняя комиссия за зачисление социальных выплат на карту – 0,3% от суммы зачисления.
9. По оценке министра информации и связи Татарстана Николая Никифорова, собственные компьютеры и доступ к интернету имеют в республике 58% домохозяйств. Там же, где в семье есть хоть один школьник – 80 процентов. Уже сейчас 18% граждан в электронном виде оплачивают тарифы в ГИБДД; 14% - получают загранпаспорт; выбор ЗАГСа и запись на регистрацию через интернет делают 8% молодоженов.

Версия для печати