15.02.2005 | Иван Ярцев

БАНКИ ТЕРЯЮТ ПРИВЛЕКАТЕЛЬНОСТЬ

В России активно идет работа над изменением законодательства, связанного с деятельностью кредитных организаций. В результате этой работы уже в ближайшем будущем россияне рискуют лишиться права на сохранение банком тайны их вклада, которое пока еще прописано в законе, а также потерять возможность досрочно извлекать свой вклад. По мнению многих экспертов, в ближайшем будущем подобные действия могут привести к резкому оттоку вкладов населения из банков и возвращению россиян, только-только начавших вновь доверять отечественной банковской системе, к практике хранения денег "в чулке".

Во вторник стало известно о том, что Госдума направила в правительство РФ для получения официального отзыва законопроект, отменяющий право вкладчика на досрочное изъятие вклада и предусматривающий соответствующие поправки в ГК РФ. В данном законопроекте речь идет о праве банка самостоятельно устанавливать срок возврата денежных средств. Самым важным пунктом является условие о безотзывности вклада в течение срока действия банковского договора. Надо отметить, что инициатива со стороны банковского сообщества ввести "безотзывные" вклады родилась после банковского кризиса лета 2004 года.

Запрет на досрочное изъятие вклада применяется в ряде стран, но его запуск в России потребует от населения более гибкого подхода в инвестировании средств. В настоящее время банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада вне зависимости от условий заключенного между ними договора, а действующая норма Гражданского кодекса РФ позволяет вкладчику изъять срочный вклад в любое время. Однако если закон будет принят, банк получит право включить в договор пункт о том, что вкладчик теряет право забрать свои деньги до истечения срока. Разумеется, это значительно ограничит вкладчиков, однако банкиры уверяют, что по таким вкладам они готовы устанавливать более высокие проценты, а также вовсе не собираются отменять систему обычных вкладов, когда деньги можно забрать в любой момент.

Однако верится в эти обещания с трудом. Скорее всего условия для открытия обычных вкладов, которые столь неудобны для банков, будут настолько затруднены, что граждане вряд ли смогут воспользоваться чем-то иным, кроме безотзывных вкладов. В итоге это может привести к значительному оттоку денег частных вкладчиков из банковской системы.

Тем более что значительная часть денег, положенных в российские банки физическими лицами, это их серые или черные доходы, которые не проходили через "легальные" финансовые каналы. И сегодня граждане спокойны, потому что от государства их защищает положение о соблюдении банками тайны вклада. Однако уже в ближайшее время российские власти могут отменить и банковскую тайну. Соответствующие поправки были предложены еще в декабре прошлого года депутатами "Единой России", и Госдума собирается их обсудить уже в ближайшее время. Депутаты могут разрешить работникам правоохранительных органов еще до возбуждения уголовного дела получать всю информацию о движении денег клиента или вкладчика.

Сейчас, согласно закону "О банках и банковской деятельности" информация по счетам и вкладам физических лиц может быть выдана судам, Федеральной службе по финансовому мониторингу, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. За разглашение банковской тайны банк, а также должностные лица и работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба. Правда, за всю новейшую российскую историю был лишь один выигранный иск по нарушению банком тайны вклада, в результате которого банк выплатил потерпевшему смешную сумму в пять тысяч рублей.

Однако после того как поправки будут приняты, информацию по счетам сможет запрашивать фактически любой оперативник, чуть ли не вплоть до обычного участкового милиционера. Депутаты почему-то считают, что это поможет в борьбе с "финансовым обеспечением терроризма". Однако очевидно, что первым итогом принятия закона, фактически отменяющего банковскую тайну, станет отток денег российских частных вкладчиков и юридических лиц из отечественных банков и перевод денег за рубеж, благо это закон сейчас частично позволяет.

Таким образом, итогом происходящих сейчас изменений банковского законодательства может стать окончательная потеря российскими банками доверия граждан. Возможно даже, что после такого удара доверие частных граждан уже не восстановится никогда, а это неизбежно приведет к тому, что работа российской банковской системы так никогда и не примет цивилизованных форм, обычных для банков западной Европы, и главной движущей силой российской банковской системы останутся государственные банки-монополисты, которым, по большому счету, наплевать на интересы частных вкладчиков.

Версия для печати